Assurance Moto : quelles garanties sont indispensables ?

Le permis en poche, ou presque, à moins que se soit une reprise après quelques années d’arrêt pour raison familiale. On vient sur son site moto préféré Jazt.com, et l’on tombe sous le charme d’une magnifique monture rouge ou verte… on se précipite sur l’achat d’une moto sans trop se poser de question, en profitant des bonnes affaires en cette période de COVID19, quelque soit la cylindrée ou son coût d’usage et un point bien souvent ignoré c’est l’assurance. Pourtant l’assurance devrait plutôt être le point de départ avec une comparaison d’assurances moto car toutes les assurances ne se valent pas. Pour le savoir il faut un peu d’expérience et c’est justement ce que je vais tenter de partager avec vous aujourd’hui.

Toutes les compagnies d’assurances ne se valent pas !

Carte de France des prix d’assurance moto-2018

Combien de fois, encore aujourd’hui, j’entends dire en cas de pépin « non mais on va s’organiser, je ne vais pas appeler la compagnie d’assurance pour ça… en plus y’a une franchise monstrueuse… et je vais prendre du malus » et donc forcément à chaque fois je rétorque « donc, elle sert à quoi ta compagnie d’assurance ? Il faut attendre que tu sois dans les choux pour te décider à les appeler ? »

Les comparaisons qui n’ont aucun sens d’un motard à l’autre

Ne me faites pas dire le contraire, à chaque fois c’est le même discours avec les comparaisons qui ne sont pas comparables. Ton ancienneté, la date de l’obtention de ton permis de moto, ton âge, as-tu une voiture ou plusieurs, as tu été assuré(e) ces dernières années pour une moto gros cube, as tu eu un accident, un retrait de permis, et j’en passe… dans le lot, nous avons toujours droit à un pote motard, dans le lot, qui sort de nulle-part plus malin que les autres et qui te dit qu’il paye 100 balles de moins que toi pour plus de garanties… c’est un peu le même principe que le motard qui t’annonce faire 5 secondes de moins au tour sur un circuit où tu es déjà si peu loin du meilleurs temps au tour dans ta catégorie…

Attention aux courtiers, surtout pour une assurance moto et motarde

Ce fameux pote motard qui a une assurance bien moins chère que la moyenne et avec des garanties supérieures aux tiennes, lorsqu’il donne le nom de sa compagnie d’assurance, il te sort un nom à couper le beurre d’un courtier joignable par téléphone mobile en semaine de 14h à 16h30 et encore quand ça l’arrange… cependant,  il ne saura t’affirmer le contraire jusqu’à maintenant il ne l’a jamais appelé.

Cependant, ton pote en question, il a raison, il paye 100 balles de moins que toi son assurance moto avec de bien meilleures garanties mais en cas de pépin il fera tout sauf l’appeler car il sera injoignable et bien souvent parce que ça va compliquer les choses, tu le sais très bien… mais il paye moins que toi, c’est une certitude…

Un peu de sérieux voyons ! Quand on roule à moto, il faut être bien assuré, dans toutes les situations possibles et surtout pour le pilote…

Une garantie pilote avant tout !

Equipe Ducati au MotoGP

Une moto, c’est du matériel, ça se remplace, ça se répare, ça se change même… le pilote lui,  il n’a droit qu’à une seule chance et doit, en cas de pépin même minime, il vaut mieux être couvert au maximum. Fuyez les assurances qui ne vous proposent pas ou trop peu de garanties sur le pilote et son passager. Quand je vois certaines conditions pour atteindre le premier pallier de garantie chez certaines compagnies d’assurances, je me dis qu’il faut être amputé d’une jambe pour avoir droit à la première marche de prise en charge.

A contrario, une compagnie d’assurance qui prendra en charge des bottes inutilisables suite à une chute même à l’arrêt et sans franchise me semble déjà être un peu plus axée sur la sécurité du pilote et donc ça me met en confiance. Gardez bien en tête qu’un pilote doit être assuré au maximum, et même si les montants vous semble fous, regardez bien les conditions pour être pris en charge.

Comme je l’évoquais, avoir un préjudice physique de 10% ou de 3% ce n’est pas la même chose. Dans le premier cas il faudra avoir des béquilles à vie alors que dans le second, il ne sera plus possible de jouer au foot avec les enfants dans le jardin…

Les franchises à la hauteur des ennuis mais aussi des cotisations

David Jazt en Road5 sur la BMW R1200 Nine-T

Ici débute un enfer : la franchise !

En général, plus la franchise est faible meilleure sont les garanties. Une assurance qui propose un « tout risque » avec une franchise de 800€ sera moins performante qu’une autre assurance « tout risque » à 80€. Les délais de prise en charge ne seront pas les même, les facilités à joindre les équipes ne seront pas identiques, la réactivité ou les pièces justificatives non plus. Il faut donc accepter de se plier à un petit jeu entre une franchise pas trop forte et des garanties maximales. Attention néanmoins, 400€ de franchise ça peut sembler peut, mais en cas de pépin 400€ c’est beaucoup…

De plus chez certaines compagnies d’assurance, par exemple, on va vous demander une facture de votre anti-vol SRA (la marque d’anti vol bien chers et souvent lourd et encombrant qu’on ne peut jamais transporter ou bien un pauvre anti-vol bloque disque SRA qui se vire en 2 minutes avec un trombone, bref !) alors que dans une autre, vous serez couvert à 100% même si c’est une erreur d’étourderie en ayant laissé les clés sur le contact par exemple.

Le prêt de guidon est là aussi un critère à prendre en compte. Avez-vous droit de prêter votre moto sans justificatif ? Certaines compagnies vont vous demander un relevé d’information du pilote qui empruntera occasionnellement votre moto tandis que d’autres compagnies d’assurances partiront du principe qu’ils vous font confiance.

Le budget assurance à la hauteur de votre tranquillité

Enfin, personnellement, mon conseil ayant le plus de valeur c’est la tranquillité d’esprit. Dans la vie, l’important c’est de bien dormir, c’est pourquoi moi je pars du principe que la moto est une passion et je me donne les moyens d’en profiter pleinement sans chercher à contourner les problèmes. Il est possible en creusant un peu de trouver des compagnies d’assurance qui vous assurerons en « tout risque » pour 20 à 30% de moins qu’une autre compagnie. Parce qu’ils n’ont pas de bureau physique pour commencer, ensuite parce que le « tout risque » ne comprend aucun service tel que le dépannage 0km en cas de panne ou le fait de s’être trompé d’essence, le fait de prendre en charge vos nuits d’hôtel si votre moto est bloquée un dimanche soir à 400km de chez vous, le fait d’avoir un service en ligne 24/7 en cas de pépin et j’en passe… etc.

Acheter une moto BMW R1250GSA

Une assurance qui vous semble vraiment pas chère, vous en aurez pour votre argent. Vous en aurez ni plus ni moins qu’un autre, simplement pour le prix que vous y mettez en face des services proposés. Une assurance « tout risque » uniquement axée sur la moto et du tiers identifié ou non fera forcément baisser la note.

Si vous souhaitez être tranquille, bien dormir la nuit, je vous invite à opter pour des assurances plus chères. Ce compagnies d’assurance proposent les options de choisir pour quel usage sera fait votre moto : trajet travail quotidien ou bien uniquement en loisir. Autre option intéressant, si jamais vous ne roulez qu’aux beaux jours et que vous la laissez au garage pendant la basse saison… ces options permettent de faire baisser la note tout en étant au maximum assuré, avec le maximum de sécurité et de garanties tout en ayant une petite franchise… parole de motard !